Германия — Жизнь в минусе: 5,67 млн увязли в хронических долгах

В Германии снова растет число людей, живущих в постоянном минусе, о чем, правда, предпочитают молчать. По данным Schuldneratlas 2025, 5,67 млн совершеннолетних немцев больше не могут устойчиво обслуживать свои финансовые обязательства. Это на 111 тыс. человек больше, чем год назад; доля хронических должников (взрослое население) поднялась до 8,16 %. Человек считается финансово несостоятельным, если он не способен в обозримом будущем выполнять текущие обязательства за счет собственных средств и не располагает ни имуществом, ни шансом получить новый кредит.

Но за цифрами скрываются не только «вечные банкроты». Исследователи Creditreform фиксируют сдвиг: все чаще в зону риска попадают те, кто еще недавно относился к устойчивому среднему классу. Болезнь, развод или потеря работы — и «управляемый кредит» превращается в долговую ловушку.

Разрыв между поколениями

Creditreform говорит о «новом расслоении по уровню долговой перегрузки»: молодые до 30 лет чаще спотыкаются о потребительские долги. Мир удобных приложений и «buy now — pay later» делает кредит невидимым элементом быта. Исследования «поколения Klarna» показывают: примерно каждый пятый молодой человек имеет долги. Мелкие рассрочки за одежду, технику или путешествия складываются в долговой шлейф, который годами съедает будущие доходы.

У старших — иной негативный сценарий. Люди 60+ страдают не от чрезмерного потребления, а от хронической нехватки. По данным Федерального статистического управления, у людей старше 65 лет уровень задолженности выше среднего по отношению к доходу. Расходы на жилье, энергию и медицину растут, в то время как покупательная способность пенсий истончается. Взносы на содержание в доме престарелых или уход на дому нередко достигают до 3000 евро в месяц, что примерно на 200 евро больше, чем годом ранее. Многие семьи вынуждены проедать накопления, не успевая их восполнять.

Карта переполненных счетов

В лидерах — Бремен (12,11 %) и особенно Бремерхафен, где 18,33 % взрослых считаются хроническими должниками — почти каждый пятый. Следом идут Гельзенкирхен и Пирмазенс — оба с показателями выше 16 %. Это в основном старые индустриальные зоны и регионы с уязвимым рынком труда.

На другом полюсе — Бавария (6,05 %) и Баден–Вюртемберг (6,88 %), где сильная занятость и высокие доходы смягчают удары кризисов. Но расслабляться югу рано: рост стоимости жизни, дорогая ипотека и нестабильные трудовые контракты делают даже благополучные земли чувствительными к финансовым скачкам. Долговая уязвимость перестает быть проблемой «бедных регионов» и проникает во все социальные слои.

Тихие поджигатели

Точка кипения была достигнута не внезапно — её готовили несколько лет последовательных кризисов. По словам экономиста Creditreform Патрика-Людвига Ханцша, финансовые «подушки безопасности» в большинстве домохозяйств попросту исчезли. Сначала дороговизна энергии поставила под удар семейные бюджеты — так, в 2024 году 4,2 млн человек не смогли вовремя оплатить счета за электричество и газ. Затем волна высокой инфляции, пусть и стабилизировавшаяся в 2025 году на уровне 2,3–2,4 %, закрепила цены на высоком «плато» после резких скачков предыдущих лет.

Ситуацию усугубило резкое удорожание кредитов, превратившее управляемые долги в непосильные. Корпоративный сектор тоже дал трещину: 11 900 банкротств компаний в первой половине 2025 года стали антирекордом десятилетия. Итог закономерен: каждый третий житель Германии (32,2 %) не в состоянии покрыть непредвиденный расход в 1250 евро, что красноречиво свидетельствует о тотальном истощении финансовой прочности.

Дорога ложка к обеду

На эту картину накладывается бурный рост гибких кредитных сервисов. По данным Schufa, в 2024 году заключено более 10 млн новых кредитных договоров, почти половина — на суммы менее 1000 евро. Мини–займы и рассрочки встроены прямо в онлайн–магазины: один клик — и вы уже взяли кредит. По отдельности суммы выглядят безобидно, вместе превращаются в невидимую инфраструктуру долга, сопровождающую миллионы людей.

Правительство пытается догнать реальность: с ноября 2026 года планируется обязательная проверка кредитоспособности даже для микрозаймов меньше 200 евро. Но это запоздалая реакция на укоренившуюся культуру: жизнь «вперед за счет будущего дохода».

Что будет дальше и где искать выход

Creditreform прогнозирует, что 2026 год не принесет улучшения. Рост ставок, высокая стоимость жизни и ослабление рынка труда означают, что новая конфигурация долговой уязвимости рискует снова стать центральной социальной проблемой. Переполненные счета — это уже не частная драма, а индикатор хрупкости повседневной жизни в богатой стране.

Эксперты подчеркивают два ключевых направления: финансовое образование для молодежи и расширение сети консультационных служб, куда можно обратиться еще до того, как пачка писем от инкассо станет нормой. Речь идет о новой культуре финансовой профилактики.

Об этом говорит Германия:

Германия — Тебе 55? А почкам — 70 Можно ли отмотать биологический возраст? Ученые уверены: вернуть 10–15 лет — реально

Германия — Парацетамол из мусорного бака. Как бактерии из Эдинбурга предлагают новый сценарий для пластика и фармацевтики

Германия — Парикмахер с паспортом, курьер с досье. Государство идет по следу нелегалов — теперь каждый работник в зоне видимости

Германия — Минус 122 евро: конец «украинского бонуса». Обновленные стимулы к труду или очередные барьеры на пути в немецкое общество?.

Германия — Работа под присмотром — шпион в вашем ноутбуке. Как Microsoft Teams начал следить за сотрудниками — и что это говорит о будущем работы

Германия — Экономика в реанимации: кому достанется кислород? «Терапия» по–новому: электричество — избранным, налоговые послабления — авиаторам, остальным — терпение

Германия — Невидимый подвал рынка труда. Почему страна десятилетиями прячет миллионы женщин в «маленьком формате» занятости

Германия — Мир без наличных? Как скромная наклейка напоминает, что деньги — это не только приложение в смартфоне