Совсем скоро у каждого банковского перевода в ЕС появится свой «светофор» — обязательная проверка соответствия имени получателя его номеру счета (IBAN) до списания денег. На первый взгляд — мелкая правка интерфейса, на деле — смена правил игры: меньше ошибочных платежей и поддельных счетов, больше дисциплины в работе с реквизитами и осознанности у отправителя.
Новый режим работает как в онлайн–банке, так и в отделениях, а компаниям придется синхронизировать свои наименования, IBAN и идентификаторы в платежных документах. Как устроена верификация получателя, кто несет ответственность при сбоях и что делать, если система покажет желтый или красный сигнал.
Что именно меняется
С 9 октября 2025 года в зоне SEPA банк до списания средств обязан проверить, совпадает ли имя получателя с указанной IBAN и показать результат плательщику. Это прямое требование Регламента (ЕС) 2024/886 о мгновенных платежах, который усиливает защиту клиентов и унифицирует правила в Едином платежном пространстве (SEPA).
Простая идея — большие последствия
Верификация получателя (Verification of Payee, VoP) становится обязательным этапом перед подтверждением любого перевода — и обычного, и мгновенного; для плательщика услуга бесплатна, на чем отдельно настаивает ЕЦБ. И при стандартной SEPA–платежке, и при SCT Inst вы увидите подсказку: совпадение полное, близкое или отсутствует — и только после этого решите, нажимать «Оплатить» или остановиться.
Как это выглядит на экране
Закон не диктует дизайн, но банки массово выбирают наглядную логику «светофора» (иногда — с эмодзи): зеленый — все совпало; желтый — имеются небольшие расхождения (часто с подсказкой правильной записи); красный — совпадения нет. Такой интерфейс уже анонсирован крупнейшими немецкими банками и медиа.
Офлайн — по тем же правилам
Бумажные поручения никуда не исчезают: при оформлении перевода в отделении проверку выполняет сотрудник на терминале. Квитанция, опущенная в ночной ящик, автоматически не проверяется — статус придется уточнять у банка. Принцип един для всех каналов: сначала проверка, потом исполнение.
Календарь внедрения
Норма встроена в дорожную карту по instant–платежам: к 9 января 2025 года все провайдеры платежных услуг должны были уметь принимать мгновенные переводы в евро, к 9 октября 2025–го — отправлять их; в те же сроки в еврозоне вводится обязательная VoP–проверка. Параллельно Европейский платежный совет (EPC) утвердил собственные правила реализации VoP, вступающие в силу 5 октября 2025 года — из–за этого в коммуникациях банков встречаются две близкие даты.
Важный нюанс для бизнеса
Чтобы не тормозить зарплатные и другие массовые выплаты, компании могут отказаться от проверки для пакетных (batch) реестров. Это исключение не распространяется на одиночные платежи: для них проверка обязательна.
Кто отвечает, если что–то пошло не так
Режим ответственности прописан в Регламенте и разъяснениях Еврокомиссии. Если банк плательщика корректно уведомил о несоответствии, а клиент все равно подтвердил платеж, ответственность за ошибочные реквизиты лежит на плательщике. Если сервис не сработал по вине провайдера или банк получателя вернул ошибочный ответ, риски и компенсации распределяются между финансовыми институтами. Такой механизм стимулирует индустрию внедрять устойчивые и точные сервисы (Евросистема готовит инфраструктурную поддержку VoP для PSP).
Что меняется в повседневности
Во–первых, резко сокращается риск, что деньги «улетят» на чужой IBAN: расхождение видно до списания — критично для мгновенных переводов, которые почти невозможно отменить. Во–вторых, «светофор» подрезает популярные мошеннические сценарии — от подмены реквизитов в счетах–фактурах до «письма от руководителя». Это не косметика интерфейса, а новая точка принятия решения для плательщика.
Домашнее задание для компаний
Главная инвестиция — в дисциплину данных. Банки предупреждают: наименование в реквизитах должно точно совпадать с официальным. К осени стоит обновить шаблоны: указывать IBAN вместе с полным юридическим/торговым названием, а крупным компаниям — добавлять LEI. Это повышает «узнаваемость» при проверке и снижает долю «желтых» и «красных» ответов.
Зачем все это
Единые правила для мгновенных платежей без верификации — как автобан без дорожных знаков. Универсальный сервис проверки имени и IBAN устраняет национальный разнобой, сокращает ошибки и делает трансграничные расчеты предсказуемыми. Макроэффект очевиден: меньше операционных потерь и мошенничества, больше доверия к SEPA как к общему и безопасному рынку.
Таким образом, «светофор» у кнопки «Отправить» — не прихоть дизайнеров, а новая правовая норма. Пользователю она дарит секунду на проверку, бизнесу — стимул привести в порядок мастер–данные, системе — меньше споров о возвратах. А дальше все решит практика: чем точнее ваши реквизиты, тем чаще вы видите зеленый.
Об этом говорит Германия:
Германия — Счет за выезд: кухня, ремонт, депозит — кто кому должен? От уведомления до освобождения — ваш чек–лист расторжения аренды
Германия — Тихая пандемия без сирен. Как страна теряет людей из–за устойчивости к антибиотикам. Почему «неправильная таблетка» бьет по реанимациям сильнее, чем кажется
Германия — «50 случаев в сутки»: не статистика, а расписание боли. Почему страна застряла на «высоком плато» насилия над детьми — и как с него сойти
Германия — Служебный гараж как зеркало политики. «Зеленый» этикет на капоте, «красные карточки» в выхлопе
Германия — «Старая звезда» и узкий фарватер. Почему Варнемюнде требует от ретро–флота современной дисциплины и резервов
Германия — Кто спокоен за «свою» недвижимость: Инструкция для жен–инвесторов. Где найти «точку опоры» при разделе имущества, и какие документы подготовить заранее
Германия — Фамильный герб в архив, инициалы — на авансцену. Зачем Bündnis Sahra Wagenknecht делает «тонкий» ребрендинг и о чем это свидетельствует с точки зрения стратегии
Германия — Ост тянет, Вест догоняет. AfD размыкает «региональный кордон» и выходит в общенациональную игру
Германия — Улыбка. Пауза. Жесткий тон.. Как Мерц вбросил идею перемирия в Белом доме — и почему Трамп не захлопнул дверь
Германия — Инъекция «для смазки» сустава: дорого, громко, недоказуемо?. IGeL в ортопедии: где заканчивается терапия и начинается маркетинг
Германия — Круиз как двигатель. TUI превратила теплое лето в холодный расчет
Германия — 29% «за». Остальные — в недоумении. Рейтинги просели, объяснений — мало. Сколько еще так протянет союз?
Германия — Шагнуть над пробками: что обещает Берлину магнитная колея. Четыре вопроса к идее: зачем, где, за сколько и с кем
Германия — «Альтернатива» без разрешения. Лидерство в опросах — не значит войти в кабинет: арифметика против эмоций
Германия: Мерц — на тормозе, СДПГ — на газу. Уцелеет ли компромисс в черно–красной коалиции?
