Практически каждый человек в какой–то момент жизни сталкивается с Schufa: будь то заключение нового контракта на мобильный телефон, финансирование автомобиля или получение кредита на строительство дома. Во всех этих случаях на помощь приходит Schufa — кредитное агентство, расположенное в Висбадене.
Schufa дает оценку кредитоспособности, предоставляя информацию о том, своевременно ли клиент оплачивает счета, и нет ли у него других кредитов, которые необходимо погасить. Поставщики мобильных телефонов, автодилеры, интернет–магазины и банки хотят еще до подписания контрактов и передачи товаров иметь полную информацию о платежном поведении своих клиентов.
В будущем потребители смогут бесплатно и в любое время вызвать Schufa–Basisscore в цифровом виде через приложение. «Хранящиеся в кредитном агентстве данные, важные для определения кредитоспособности, будут доступны через приложение Bonify до конца года», — объявила генеральный директор Schufa Holding AG Таня Биркхольц.
Что представляет собой приложение?
В конце 2022 года кредитное агентство приобрело финансовую платформу Bonify. Теперь базовый показатель Schufa будет интегрирован в приложение «Bonify Finanzmanager». Бесплатный запрос данных должен быть доступен к концу года. Чтобы воспользоваться им, необходимо зарегистрироваться в приложении — либо с помощью удостоверения личности, либо через собственный банковский счет. При нынешней процедуре пользователи предоставляют Bonify 90 дней для ознакомления со своим счетом по удостоверению личности — строго отдельно от Schufa, как уверяют в кредитном агентстве.
С 2024 года зарегистрированные пользователи будут также получать push–сообщения о наличии негативной записи в данных Schufa. Кроме того, потребители смогут на добровольной основе предоставлять информацию о своем счете, чтобы Schufa могла лучше оценить их кредитоспособность. «Если кто–то жертвует деньги в Greenpeace или участвует в политической партии, это не имеет никакого значения для кредитного рейтинга», — заявила Биркхольц в интервью еженедельной газете "Die Zeit". — Кроме того, каждый человек должен будет согласиться с тем, что его счет будет инсайдерским».
В чем критика процедуры?
«Получив доступ к данным о счетах, Schufa станет еще более могущественной, чем сейчас», — критикует Герхард Шик, член правления гражданского движения Finanzwende. В петиции «Finger weg von meinem Konto!» («Руки прочь от моего счета!») Finanzwende и организация Campact высказывают требование: «Schufa должна дать четкий отказ на любые планы доступа к информации о счетах третьих лиц — будь то через Bonify или в будущих проектах».
Критике подвергается и тот факт, что в своем интернет–предложении дочерняя компания Schufa–Bonify рекламирует «кредиты без Schufa»: «Прыгай в свой кредит — даже если другие уже отказали». Цена таких предложений, о которых первыми сообщили «tagesschau.de» и «Süddeutsche», высока: за них полагается до 15,99% годовых. Глава Schufa заявляет, что не считает целесообразным полностью «отключать» подобную рекламу в Bonify. Это привело бы к тому, что люди стали бы «вестись» на сомнительные предложения.
Что такое Schufa?
Частью бизнес–модели основанного в 1927 г. «Общества всеобщего кредитного страхования» является сбор данных. На их основе Schufa предоставляет своим договорным партнерам — а их порядка 10 000, включая банки и сберегательные кассы, компании, занимающиеся почтовыми заказами, и поставщиков энергии, оценку кредитоспособности потребителей, если у них к этому есть обоснованный интерес. По собственному признанию, в настоящее время Schufa располагает информацией о 68 млн. человек. Более 90% хранящейся информации носит «исключительно положительный» характер. В среднем кредитное агентство ежедневно предоставляет компаниям 320 тыс. единиц информации. Помимо Schufa, в Германии существуют и другие аналоги, такие как Creditreform и Crif.
Какую информацию собирает?
К примеру, Schufa получает от своих договорных партнеров информацию об открытии текущих счетов, выдаче кредитных карт, заключении договоров лизинга и кредитования. По мнению компании, на основании Общего регламента по защите данных (DSGVO) потребителям больше не нужно давать свое особое согласие, подписывая положение о Schufa. Соответственно, правовым основанием является наличие «законного интереса» в обработке данных. Schufa также хранит такие персональные данные, как имя, дата рождения и адрес, но в то же время не располагает информацией о доходах человека.
Собранные данные используются для расчета базового балла, который обновляется ежеквартально. По шкале от 0 до 100% он характеризует вероятность того, что потребитель выполнит финансовые обязательства. Чем выше балл, тем выше кредитоспособность. Те, кто славится непунктуальностью в оплате счетов и часто получает напоминания, оцениваются ниже.
Нормальный показатель
В системе Schufa баллы делятся на пять категорий: 74,2% относятся к высшей категории «отлично», 12,6% — ко второй категории «хорошо». В низшую категорию автоматически попадают все лица, имеющие открытые просрочки по платежам; в настоящее время 8,9% из них числятся в списке с оценкой «неудовлетворительно».
Достичь 100–процентной оценки практически невозможно. Даже если речь идет о потребителях, которые обычно исправно вносят платежи по кредиту и своевременно оплачивают счета, нельзя полностью исключить, что в особых случаях при чрезвычайно неблагоприятных обстоятельствах может возникнуть просрочка платежа.
Как рассчитывается оценка?
Schufa не раскрывает всех деталей того, как рассчитывается оценка: «Если бы модель расчета была полностью открыта, баллом можно было бы манипулировать, и он перестал бы иметь какую–либо ценность». Однако формула расчета балла «известна ответственному органу по защите информации и контролируется им и независимыми учеными». С помощью симулятора баллов на своем сайте Schufa хочет обеспечить большую прозрачность в отношении того, какие факторы играют роль.
Руководитель Schufa Биркхольц подтвердила, что, по ее мнению, работа кредитного агентства станет более прозрачной, «если мы будем делиться данными, которые у нас есть, и тем, что мы делаем с этими данными». Однако это, «нам предстоит пройти долгий путь объяснений, но мы хотим по нему идти, чтобы сделать его прозрачным и вытащить из существующего "черного ящика"».
Кто имеет право получить отчет?
Получать информацию, при наличии законного интереса, могут компании, а также частные лица, например домовладельцы. Однако банк, например, получает от Schufa не конкретный список индивидуальных обязательств клиента, а его оценку. Имея большое влияние, она, тем не менее, — не единственный фактор, играющий определяющую роль при заключении сделки или выдаче кредита. Кредиторы учитывают и другие факторы, например, финансовое положение клиента.
Запросы, например, в контексте кредитного договора, хранятся в Schufa в течение двенадцати месяцев, независимо от того, возникли деловые отношения или нет.
Если вы считаете, что в данных, хранящихся в Schufa, что–то не так, то можно попросить кредитное агентство изменить их. Schufa уверяет, «если сохраненная информация явно неверна, она будет исправлена или удалена в кратчайшие сроки». В противном случае — Schufa удаляет записи после того, как все оставшиеся претензии по этому поводу будут удовлетворены. Например, информация о кредитных договорах, которые были погашены, удаляется из базы данных через три года после погашения. Этот срок распространяется и на процедуры банкротства потребителей.
Об этом говорит Германия:
Где и как можно получить деньги на модернизацию отопления
Компания ProSiebenSat.1 сократит около 400 рабочих мест
Насколько больше зарабатывают жители западной Германии, чем восточной
Невиданная жара в Европе — введут ли сиесту в Германии
Кому положены 3000 евро, не облагаемыe налогом
Faircado в Германии — как сэкономить до 70 % при покупке одежды, книг, техники
Германия — Проживание в домах престарелых вновь подорожало
Германия — Места в яслях для всех детей до трех лет
Частая жажда может быть тревожным сигналом организма
Германия — Кому и сколько денег выплатят по базовому пособию на детей
Германия — О чем следует помнить при аренде автомобиля на время отпуска
Электронные рецепты в Германии станут обязательными — что важно знать пациентам
