Банковское отделение закрыто, ближайший банкомат — за несколько километров, а наличные нужны прямо сейчас. Для миллионов жителей сельских районов Европы это давно стало повседневной реальностью. Новый пакет законов ЕС призван изменить ситуацию: в будущем деньги можно будет получить прямо у кассы супермаркета — без покупок, скрытых комиссий и неприятных сюрпризов в банковской выписке.
В конце ноября Европейский парламент и Совет ЕС достигли политической договоренности в отношении нового Регламента о платежных услугах (PSR) и пересмотренной Директиве о платежных услугах (PSD3). Один из центральных пунктов реформы — улучшение доступа к наличным деньгам, прежде всего в регионах, где банки закрывают филиалы, а банкоматы исчезают с улиц.
Наличные из кассы — даже без покупки
Согласно новым правилам, розничные магазины смогут выдавать наличные прямо на кассе, даже если клиент ничего не покупает. Размер одной операции составит от 100 до 150 евро, а максимальный лимит — 150 евро. Таким образом ЕС создает единую правовую основу для так называемого «cashback без покупки», который сегодня в разных странах регулируется по–разному.
Важно подчеркнуть: магазины не будут обязаны предоставлять эту услугу. Она останется добровольной и будет зависеть от наличия достаточной суммы в кассе. Чтобы снизить риск злоупотреблений, снятие наличных, как правило, будет возможно только с использованием чипа и PIN–кода, а не бесконтактным способом.
Для Германии это заметное изменение. Многие супермаркеты уже сейчас позволяют снимать наличные, но обычно только при совершении покупки и достижении определенной суммы чека. В будущем супермаркеты, аптеки и заправочные станции могут фактически превратиться в дополнительные банкоматы — особенно там, где банки ушли с рынка.
Под контролем — особенно за границей
Реформа затрагивает не только кассы. Классические банкоматы также подпадут под более жесткие требования прозрачности. В будущем все комиссии и курсы конвертации должны будут отображаться на экране до подтверждения операции — независимо от того, принадлежит ли банкомат вашему банку, частному оператору или находится за рубежом.
Это должно положить конец практике непрозрачной динамической конвертации валюты, когда туристам предлагают выбор между «местной валютой» и «расчетом в валюте своей страны», не объясняя, какой вариант дороже. Теперь такие расходы должны отображаться не только в выписке со счета, но и до подтверждения транзакции.
Выписка со счета без загадок
Еще одно изменение касается банковских выписок. До сих пор во многих из них фигурировали загадочные пометки от платежных сервисов или посредников, в то время как настоящее название магазина оставалось неизвестным. ЕС требует, чтобы в выписках указывалось реальное наименование продавца — именно то, под которым его знают покупатели. Это должно сократить число ошибочных жалоб, блокировок карт и подозрений в мошенничестве, возникающих вследствие непонятных обозначений платежных посредников.
Больше защиты от мошенничества
Кроме того, весь пакет платежных услуг направлен на создание более надежной системы безопасности в сфере цифровых платежей. Среди планируемых мер — введение более строгих требований по борьбе с онлайн–мошенничеством, увеличение ответственности поставщиков услуг в случаях фишинга, а также усовершенствование проверки соответствия имени получателя номеру счета (Verification of Payee). Здесь также речь идет о прозрачности: клиенты должны четко видеть, кому переводятся деньги, и какими правами они обладают в случае мошенничества.
Для банков это означает дополнительные расходы, для клиентов — более сильную позицию для возмещения ущерба.
Усиление наличных — или их конец?
Новые правила в отношении наличных денег возникают на фоне противоречий. С одной стороны, доля безналичных платежей в ЕС постоянно растет, с другой — несколько месяцев ходят слухи о предполагаемом «запрете наличных». Фактически в рамках новых правил по борьбе с отмыванием денег ЕС установил верхний предел в 10 000 евро для наличных платежей в коммерческих сделках — частные наличные расчеты между гражданами остались незатронутыми. Параллельно пакет мер по платежам явно усиливает доступ к наличным деньгам, особенно в регионах с разреженной сетью банкоматов.
Когда все это заработает
Формально Европейский парламент и Совет еще должны окончательно принять пакет мер, однако достигнутый компромисс считается политически обеспеченным. После этого новый Регламент о платежных услугах (PSR) вступит в силу сразу во всех государствах–членах по истечении переходного периода, в то время как Директива PSD3 должна быть перенесена в национальное законодательство — процесс, который может затянуться до 2027 года.
Для потребителей это означает, что идея снять до 150 евро у кассы супермаркета без покупок — больше не теория. Пусть не сразу и не везде, но обычный магазин действительно начинает превращаться в маленький банкомат.
Об этом говорит Германия:
Германия — Сын на два дома — а выплаты на один? Резидентная модель или попеременное проживание? Почему три против четырех — это не половина?
Германия — Трансатлантический роман окончен? Берлин называет документ неприемлемым, но признает: пора взрослеть в вопросах обороны
Германия — Система трещит: крупнейшее подорожание за десятилетие. Взносы растут быстрее зарплат, больницы требуют больше средств, а правительство не может договориться о реформе
Германия — Минус 5000 коек: медреформа по–нижнесаксонски. Больницы укрупняют, отделения закрываются, пациенты волнуются: кого устроит улучшение, а кого оно оставит за бортом?
Германия — Светлая память Томасу фон Штенглину. Трудно подобрать слова, когда уходит человек, который был не просто партнером нашего Издательского дома, а частью нашей истории и нашей жизни
Германия — Справедливость для Эмили: отец против NRW. Почему смерть 13–летней девочки стала тестом на готовность школ заботиться о детях с хроническими болезнями
Германия — До конца месяца просто не дожить. Немцы с маленькими доходами тратят две трети бюджета на базовые нужды. Все остальное — борьба за каждый день
Германия — Государственный сектор говорит «хватит». 1,2 миллиона работников ждут ответа — забастовка в Берлине становится началом большой зимы протеста
Германия — Диета от рака? Когда отчаяние рождает мифы. Онколог, трижды победившая болезнь, называет единственный реальный запрет
Германия — BSW без Вагенкнехт? Кто реально в главной роли. Политический ребрендинг: попытка обновления или закрепление старой модели?
Германия — Одна страна — три правды. Как мигранты и коренные немцы по–разному видят войну, экстремизм и чужую свободу
Германия — Канцлер и пределы допустимой критики. Даже внутри ХДС опасаются, что правовая активность Мерца может обернуться политическими издержками