Старая добрая сберегательная книжка еще не устарела. Несмотря на то, что она почти не приносит дохода, по данным исследования Kantar, проведенного по заказу Ассоциации частных строительных обществ, около 33% немцев все еще имеют данный раритет. Пять самых важных вопросов и ответов об этой форме сбережений.
Есть ли вообще смысл в наличии сберегательной книжки? «Это зависит от того, чего вы хотите добиться, — говорит финансовый эксперт Саша Штрауб из Баварского центра потребительского консультирования. — Если речь идет только о надежном хранении вкладов и возможности оперативного доступа к сбережениям, то сберкнижка как безрисковая часть вписывается в сбалансированную инвестиционную стратегию».
«В условиях нынешней инфляции такое вложение средств с учетом потерь не очень выгодно, — говорит Хелена Клингер из Института финансовых услуг (IFF) в Гамбурге. — Тем, кому важна ощутимая доходность, следует выбрать другие модели сбережений».
Многие люди, особенно…
… старшего поколения, знакомы со сберегательной книжкой с детства. Часто она буквально передавалась им от родителей, бабушек и дедушек. И даже если сейчас вместо бумажной книжки обычно используется сберегательная карта, многие по–прежнему придерживаются этой формы накопления. «Возможно, здесь играет роль ностальгия, — подозревает Саша Штрауб. Кроме того, сберегательная книжка обычно выдается бесплатно. Деньги, вложенные в нее, находятся в безопасности, кредитный остаток защищен законодательно установленной гарантией вкладов на сумму до 100 000 евро на одного клиента и банк».
К тому же она проста в обращении: вы берете сберегательную книжку в кассе банка или сберегательной кассы и вносите или снимаете деньги. Соответствующая операция отмечается в книжке. Преимущество Sparcard в том, что с ее помощью клиент может снимать деньги в банкоматах — в отличие от бумажной сберегательной книжки. Однако переводы или прямое дебетование с помощью Sparcard невозможны.
«Потеря сберегательной книжки или сберегательной карты сопряжена с большими бюрократическими проволочками, — говорит Хелена Клингер. — Это связано с тем, что владелец должен подать заявление на замену сберегательной книжки, чтобы вернуть свои сбережения».
Что такое проценты по авансам?
Если в течение одного месяца вы снимаете со сберегательной книжки более 2 000 евро, необходимо заплатить проценты за аванс. Сумма устанавливается индивидуально в договоре и составляет часть от оговоренной процентной ставки по кредиту. «Однако — существует возможность избежать авансовых процентов, связанных с суммой сберегательных процентов, полученных в прошлом году, — говорит Клингер. — Для этого вкладчики могут снять сберегательные проценты, полученные за прошлый год, до 28 февраля следующего года. При этом ежемесячная сумма в 2000 евро остается бесплатной».
В целом, по мнению адвоката по защите прав потребителей Штрауба, следует заранее поинтересоваться в своем банке, сколько денег и с какой периодичностью можно снимать бесплатно под накопительные проценты.
Какие есть альтернативы
Процентные ставки по сберегательным книжкам составляют от 0,01 до 1,0% — и, таким образом, они все еще настолько низки, что потеря стоимости ввиду инфляции полностью отражается на этой форме сбережений. «Поэтому с чисто экономической точки зрения сберегательная книжка в настоящее время уже не имеет смысла», — говорит Штрауб.
Альтернативой сберегательной книжке являются, например, срочные вклады или денежные счета до востребования. Оба варианта регулярно предлагают более высокие процентные ставки. Распорядиться суммой на счете «до востребования» можно в любое время, в то время как на срочном депозите — только по истечении оговоренного срока, например, через один, два или три года.
Однако с учетом нынешнего обесценивания денег срочные депозиты или депозиты «овернайт» также являются низкодоходными. «В лучшем случае стоит первоначально разместить на счете до востребования сумму, в два–три раза превышающую ваш чистый доход», — рекомендует Клингер. Кроме того, активы должны быть широко диверсифицированы по различным классам продуктов и срокам погашения. «Однако при этом приходится мириться с более высоким риском потерь», — подчеркивает Клингер.
Это, в свою очередь, может быть ограничено диверсификацией, когда человек вкладывает средства в как можно большее число различных классов активов, компаний и секторов и не концентрируется на отдельных инвестициях. «В нынешних условиях рекомендуется смесь акций, индексных фондов, ETF и, при необходимости, драгоценных металлов», — советует Клингер.
Как аннулировать
Аннуляция сберегательной книжки должна быть оформлена в письменном виде в банке или сберегательной кассе. «В некоторых случаях финансовые учреждения также предоставляют для этого бланки», — говорит Саша Штрауб. Банк или сберегательная касса сами определяют срок уведомления о ликвидации сберегательной книжки. Однако он должен составлять не менее трех месяцев.
Об этом говорит Германия:
Хорошо ли живется врачам-терапевтам в Германии (Allgemeinmediziner): анализ и перспективы
Как и где продлить загранпаспорта в условиях закрытия Генконсульств РФ в Германии
Семейные связи, лезгинка и пропавший Дед Мороз: что посмотреть в Германии в новом сезоне
Германия — Lyoner, Mortadella & Co. — какие колбасные продукты прошли тест на качество
Забастовка врачей в Германии: в понедельник будут закрыты тысячи праксисов
Германия — Федеральная земля вновь вводит билет за 29 евро
Внимание: молоко от двух производителей может стать причиной инфекций
