Если вы покупаете недвижимость вместе со своим партнером, то, как правило, несете солидарную ответственность по кредитным обязательствам. Если один из партнеров умирает, у другого быстро могут возникнуть финансовые затруднения. Иногда единственным выходом становится продажа того, что когда–то было общей мечтой. Однако можно предусмотреть и такие ситуации — с помощью срочного страхования жизни.
Срочное страхование жизни обеспечивает защиту оставшихся в живых иждивенцев в случае вашей собственной смерти, объясняет Хольгер Роде из Stiftung Warentest. В такой ситуации срочное страхование жизни выплачивает заранее оговоренную сумму. Роде советует иметь такой полис, особенно если у человека есть финансовая зависимость. «Таким образом, в случае смерти заемщика кредит может быть погашен, а дом или квартиру не придется продавать».
Однако если смерть наступит вне срока действия полиса, то денег не будет — в отличие от накопительного страхования. В данном случае капитал накапливается и приносит проценты в дополнение к страховому покрытию на случай смерти. Иначе говоря, «это сочетание накопления и страхования», — говорит Роде. Если застрахованное лицо не умирает, то накопленный капитал выплачивается в оговоренное время.
Этот вид капиталообразующего страхования жизни был хорош в прошлом, «но сейчас мы рекомендуем разделять страховые и накопительные продукты и создавать капитал, например, с помощью накопительного плана ETF», — советует Роде.
Существуют различные способы…
… защиты при срочном страховании жизни: одна из форм — связанное срочное страхование жизни, когда в одном договоре застрахованы два человека — например, спутник жизни или деловой партнер. В случае смерти одного из них страховая сумма выплачивается оставшемуся в живых партнеру. После этого договор автоматически прекращает свое действие. «Такая форма не обязательно выгоднее, чем два отдельных договора, и поэтому часто является худшим решением», — обращает внимание Клаудия Френц из Немецкого союза страхования. Но при таком варианте, по крайней мере, отсутствует налог на наследство.
При так называемом перекрестном страховании каждый из двух партнеров приобретает свой собственный полис срочного страхования жизни и страхует в своем договоре жизнь другого. В случае смерти одного из партнеров оставшийся в живых иждивенец получает страховое возмещение по своему договору. Это также означает, что налог на наследство не уплачивается.
Кроме того, супружеские пары могут заключить два полиса, которые действуют независимо друг от друга. В этом случае они страхуют свои жизни и вписывают желаемого бенефициара в качестве конечного получателя. В случае смерти он получает оговоренную сумму из договора страхования другого человека.
Недостатком такой схемы является необходимость уплаты налога на наследство в случае превышения необлагаемой налогом суммы, поскольку страховая сумма выплачивается не по вашему договору, а по договору другого лица. Полезно знать: сумма не облагается подоходным налогом ни в одном из трех случаев.
Цены могут сильно различаться
По словам Клаудии Френц, стоимость полиса зависит, прежде всего, от оговоренного размера страхового возмещения в случае смерти. Однако определенную роль играют также срок страхования, возраст и состояние здоровья застрахованного лица на момент подачи заявления, а также его профессия.
По данным «Finanztip», полисы со страховой суммой 200 000 евро стоят от 100 до 300 евро в год. При этом необходимо учитывать следующее: «Чем больше срок действия полиса, тем выше взнос, так как с возрастом риск смерти увеличивается» — говорит Френц.
По его словам, некоторые полисы позволяют ретроспективно увеличить страховую сумму, например, с помощью так называемой дополнительной страховой гарантии. Иногда можно также продлить срок действия полиса без нового медицинского обследования или перейти с тарифа для курящих на тариф для некурящих. Все это может пригодиться при изменении жизненных обстоятельств. Некоторые страховые полисы даже обещают досрочную выплату при смерти, если страхователь неизлечимо болен.
По мнению ассоциации потребителей Geld und Verbraucher (GVI), тем, кто планирует оформить срочное страхование жизни, возможно, стоит сделать это в текущем году. «Многие страховщики автоматически становятся старше на один год уже 1 января, независимо от того, в мае или сентябре у них день рождения, — обращает внимание член правления GVI Юрген Бак. — Вступления в страхование в более молодом возрасте позволяет сэкономить до двух лет страховых взносов».
Что точно не стоит делать…
… так это неправильно отвечать на вопросы о здоровье при оформлении страховки, чтобы, например, сэкономить на взносе. Если наступит страховой случай, страховщик может отказать в выплате страхового возмещения или, по крайней мере, уменьшить его. Если вы не уверены в том, что написано в вашей собственной медицинской карте, обязательно спросите об этом у соответствующих врачей, рекомендует консультационный портал «Finanztip».
Еще один совет: застрахованным лицам следует всегда выбирать срок до тех пор, пока их партнер зависит от возможной потери дохода. Другими словами, до тех пор, пока не будет погашен долг за дом или дети не закончат школу. В случае сомнений лучше перестраховаться и добавить несколько лет. По мнению экспертов, в течение срока действия полиса все еще можно отказаться от него или отказаться от страховой премии.
Важно: если смерть застрахованного лица действительно наступила в период действия страховки, необходимо немедленно сообщить об этом в страховую компанию. Иначе страховщики могут уменьшить выплаты и в этом случае.
Об этом говорит Германия:
Деньги на повышение квалификации в Германии
TÜV Сертификат «Отличный работодатель»: каковы плюсы для работников
Большинство жителей Германии не верит в сокращение нелегальной миграции
Германия — Очередной производитель модной одежды на грани выживания
Исследование: в Германии растет количество агрессивных водителей
GEZ в Германии — Оплата за телевещание возрастет
Профсоюз в Германии призывает к бессрочным забастовкам транспорта
В каких отраслях Германия особенно нуждается в иностранцах
Рестораны в Германии станут роскошью: с 1 января цены резко вырастут
60–миллиардный дефицит бюджета в Германии после решения суда
Дополнительные счета за электричество и газ для жителей Германии: как реагировать
Германия — Среди молодых людей в Германии больше мужчин, чем женщин
Электроэнергия и газ в Германии: одни поставщики снижают цены, другие — повышают
Пришло время возвращать государству полученные компенсации
Изменение климата в Германии: бездействие будет стоить жизней
Самые высокие в ЕС цены за электроэнергию — в Германии
Налоги в Германии: одним снизят, другим - повысят
Карьера для врачей из постсоветского пространства в Дубае: заработок, благополучие
