ПРАВО ИМЕЮ
— Здравствуйте, редакция!
У меня вопрос, связанный с поручительством по банковскому кредиту. Несколько лет назад я выступил поручителем (Bürge) по кредиту своего знакомого. Тогда он уверял меня, что это чистая формальность и что платить по кредиту он будет сам.
Однако сейчас ситуация изменилась. Банк прислал мне письмо, в котором сообщает о просрочке платежей и требует погасить задолженность по кредиту. Сумма, о которой идет речь, превышает 15 000 евро.
Для меня это серьезная проблема. У меня есть семья, двое детей, кроме того, я сам выплачиваю ипотеку. Таких свободных средств у меня просто нет.
В связи с этим у меня возникает несколько вопросов:
- Могу ли я оспорить поручительство, если на момент подписания договора мой доход был относительно невысоким?
- Может ли поручительство быть признано недействительным из–за так называемой финансовой несоразмерности?
- И еще один важный момент: обязан ли банк сначала полностью взыскать долг с основного заемщика, прежде чем предъявлять требования ко мне как к поручителю?
С уважением,
Дмитрий К., Франкфурт–на–Майне
— Уважаемый Дмитрий!
Поручительство в Германии регулируется §§ 765 и далее Гражданского кодекса (BGB). В базовом смысле все довольно жестко: если основной заемщик перестает платить, банк вправе обратиться к поручителю и требовать исполнения обязательств уже с него.
Однако на практике ключевую роль играет не столько сам факт поручительства, сколько его конкретная форма и формулировки в договоре. Именно от этого зависит, насколько быстро и на каких условиях банк может предъявить требования к вам.
Сначала должник или сразу вы?
По общему правилу у поручителя действительно есть право на так называемое возражение предварительного взыскания — Einrede der Vorausklage (§ 771 BGB). Оно означает, что поручитель может требовать от банка сначала попытаться взыскать долг с основного должника.
Но в реальной банковской практике это право почти всегда заранее исключается. Банки, как правило, используют форму selbstschuldnerische Bürgschaft — безусловное поручительство. В таком случае поручитель фактически отвечает так же, как и сам заемщик, и банк может обратиться к нему напрямую, не дожидаясь неудачных попыток взыскания с основного должника.
Поэтому первый и главный шаг — внимательно проверить, что именно вы подписали:
— было ли это безусловное поручительство;
— содержится ли в договоре отказ от Einrede der Vorausklage.
Если такой отказ есть, у банка, как правило, есть право требовать деньги с вас практически сразу после возникновения просрочки.
Когда поручительство можно оспорить
В немецкой судебной практике действительно существует концепция krasse finanzielle Überforderung — грубой финансовой перегрузки поручителя. Речь идет о ситуациях, когда уже на момент подписания договора было очевидно, что человек объективно не способен выполнить обязательства по поручительству.
Однако эта защита применяется прежде всего в особых случаях — когда поручитель находится в эмоциональной или личной зависимости от заемщика. Классические примеры: супруги, родители, дети. В таких ситуациях суды исходят из того, что банк может использовать психологическое давление или очевидно слабую позицию человека.
Если же поручительство было дано за просто знакомого, без семейной или аналогичной зависимости, применить этот аргумент значительно сложнее. Но полностью исключать такую возможность нельзя — все зависит от конкретных обстоятельств, включая уровень дохода на момент подписания и общий финансовый профиль поручителя.
Не только сумма решает
Важно понимать: решающим фактором является не то, что сумма кажется вам тяжелой сейчас. Суд будет смотреть на ситуацию на момент подписания договора.
Значение имеют следующие моменты:
— какой у вас был доход тогда;
— насколько обязательство было соразмерно вашим возможностям;
— было ли поручительство ограничено по сумме (лимитировано) или нет;
— соблюдена ли форма договора;
— нет ли в документе ошибок или неясностей в объеме ответственности.
Иногда именно такие «технические» детали становятся ключевыми для защиты.
Поэтому главный вывод здесь достаточно жесткий: без анализа текста самой Bürgschaftsurkunde — документа о поручительстве — давать окончательный ответ рискованно.
Что делать сейчас
Практически вам стоит как можно быстрее:
— получить и внимательно изучить копию договора поручительства;
— проверить его на наличие безусловной гарантии и отказа от Einrede der Vorausklage;
— обратиться к специалисту по трудовому или банковскому праву (лучше — Fachanwalt für Bank– und Kapitalmarktrecht).
В подобных ситуациях время играет против поручителя: чем раньше вы поймете свои реальные правовые позиции, тем больше шансов выстроить защиту или договориться с банком о вариантах решения.
Ответ подготовили адвокат Ирина ГЕРМАН, адвокат Максим БРИТАНОВ, Fachanwalt für Familienrecht / Fachanwalt für Migrationsrecht, Адвокатское бюро Фабрика права Britanow & Dr. Hirsch | Tel: 069 26 49 22 420 (de) или 069 26 49 22 422 (рус.) | Fax: 069 26 49 22 444 | www.lawfactory–frankfurt.de, E–Mail: info@lawfactory–frankfurt.de | WhatsApp: +49 178 1689562.
Об этом говорит Германия:
Германия — Тысяча евро за детскую ошибку? Может ли 12–летний ребенок отвечать за ущерб после аварии: страховая покрыла только часть, а адвокат требует остальное: что делать семье на пособии
Германия — Детство второй свежести. UNICEF поставил стране неприятный диагноз: слишком многие дети здесь наследуют не возможности, а бедность
Германия — Съезд врачей сам попал на осмотр. Студентки–медики заявили о домогательствах прямо с трибуны и заставили коллег говорить не о реформах, а о границах
Германия — Берлин услышал сирену. Рекорд AfD превратил обычный соцопрос в политический сигнал бедствия
Германия — Мультики перед смертью. Отец дал детям планшеты, пока направлял выхлопные газы в салон автомобиля
Германия — Трезвый хмель и пьяный маркетинг. Как безалкогольный напиток превратился в модный «полезный» продукт — и почему врачи не спешат аплодировать
Германия — Китайцы у ворот Volkswagen. Xpeng ищет завод в Европе, а Вольфсбург считает, что опаснее — пустые цеха или новый партнер
Германия — Мерц предъявил Европе счет. Канцлер требует от ЕС меньше старых субсидий, больше обороны и никакой новой жизни в кредит
Германия — Дочь выбрала улицу, штрафы приходят матери. Что делать родителям, если подросток срывается в прогулы, правонарушения и оказывается в опасной компании
Германия — Авточудо трещит по швам. К 2035 году главная промышленная гордость ФРГ может лишиться 225 тысяч рабочих мест
Германия — Касса требует прибавки. В стране обостряется тарифный спор в рознице: 7% против осторожных обещаний работодателей
Германия — Турецкий след в швабской власти. Первый премьер–министр федеральной земли с мигрантскими корнями получил пост, где одной символики уже недостаточно
